前幾天，我跟國中的兒子小J，討論到今年他領到的紅包，該怎麼投資理財。我問小J說：「今年過年的紅包，想要投資台股還是美股呢？」小J回覆，要選美股。但我又提醒並反問他：「匯率有波動風險喔！你想投資個股還是ETF？」沒想到小J回答要投資ETF，讓我有點驚訝。我再問他ETF和個股的差異在哪？小J回答我：「ETF 是追蹤指數汰弱留強的被動投資。」 其實我心裡很感動，媽咪總有一天會離開這個世界，無法陪伴孩子一輩子，能留給孩子的，就是讓孩子有獨立思考的能力和財商思維！
接下來，惠芳將分享五個理財策略，也會以小J日常理財為例，希望協助家長在孩子教育費智慧規劃，聰明理財不僅能減輕家庭的財務壓力，還能為孩子的夢想加分！
1.運用過年紅包、獎勵金、零用錢作為財務資源
每年過年，紅包是長輩給孩子的祝福：「恭喜發財紅包拿來」，很多家庭往往將紅包直接用於日常開銷，孩子出生時，我們就幫小J開銀行帳戶，並且刻了一個圓的發財章，象徵財源滾滾來，小J拿了紅包會先拿2000-3000元當零用錢，其他的紅包就交給媽媽保管存入銀行帳戶，做好存摺紀錄，開始定期定額扣款基金，開啟孩子的理財人生。 每月會提供小J零用金當早餐錢，如有額外需求會支出零用錢花費，讓孩子自行比較商品購買，如果是父母出錢小J會選貴的，如果是自己出錢就會省省花用，所以當他要求購買非必要商品，我會請他使用自己零用錢，他就會作罷，但如果是他想要的，他就會購買，從小訓練孩子金錢價值觀判斷和決定。
孩子在學業或比賽得獎、日常生活表現良好如做家事，孩子會要求父母獎勵金或增加玩遊戲時間，親子溝通過程也是訓練孩子談判能力和議價技巧，我們讓小J勇於表達自己想法，互相辯論求進步，身為父母也在學習換位思考，溝通頻率一致時，才能讓叛逆期孩子和父母和平相處，進而達到孩子求進步的激勵動機，獎勵金我們是讓小J自行運用，讓孩子享受購買喜歡物品的小確幸！
2.教育費用預算與資金分配
孩子小時候長的快，我會收集恩典牌衣服、書籍、玩具、推車、嬰兒床、安全座椅等，省錢花在教育費上，只要能增長孩子知識，舉凡教材、夏令營、線上課程、繪畫、足球、積木、詠春拳、游泳、英文等才藝課程，會安排小J嘗試學習，沒有興趣就淘汰學習，多留意學校的活動資訊，享受學校資源，省下許多活動費用，把省下的錢做好大學和研究所教育金規劃。
為了確保教育金的充足，家長需要為孩子的教育設立清晰的預算。教育費用不僅限於學費，還包括課外活動費用、學校旅行、書籍費用等。尤其是當孩子進入大學或出國留學時，教育費用的預算將進一步擴大，包含留學的學費、生活費、交通費、住宿費等。
根據孩子的年齡和未來教育需求，家長應量化每階段的教育費用，並且設立短中長期的資金儲蓄目標。例如，從小學到大學每階段的學費是多少？孩子有興趣參加哪些課外活動？留學的資金需要多少？透過這樣的資金分配，家長可以清楚知道自己需要在何時、如何儲蓄來達成教育目標？如何在有限的資源下平衡買房、買車和父母自己的退休金目標？可尋求專業CFP財務顧問討論。
3.透過保險規劃並結合保險金信託
孩子出生，新手爸媽可以送孩子醫療保障，建議規劃實支實付醫療險和意外險、意外醫療、重大傷病和癌症一次給付金，如果孩子生病，父母一定會全心照顧孩子，孩子有了保險，減少突發事件對家庭財務的影響。 明天和意外誰會先到沒人知道，父母的重大傷病和責任保險保障規劃可以確保孩子平安健康長大，父母生重病，有癌症和重大傷病一次給付、實支實付醫療險，可以負擔醫療費用和短期家庭的生活開銷。
如果責任未了提早和上帝喝咖啡，理想的保障額度應考量孩子從現在到完成學業期間的教育費用，可購買定期壽險負擔房貸和孩子的生活費和教育費用，結合保險金分期給付功能，分10年或20年期照顧孩子，避免孩子一次拿到保險金不會管理財產，錢來的快容易花掉，或孩子小容易被金融剝削及詐騙。 早期有身故金保單建議可加保險金信託規劃，帶孩子到銀行去簽保險金信託合約，約定孩子每年生日金、每月生活費、不定期醫療費用和教育費，甚至是結婚、買房都可以透過信託來補助，即使父母不在人間仍可透過保險和信託規劃來照顧孩子，讓孩子平安健康長大並保障孩子的學業進程。
儲蓄型保險可作為教育金的穩健部位，適合中期以上教育資金來源及風險承受度較低的家庭，應評估以下要素：
- 繳費期間是否與教育階段匹配
- 領回時間是否符合教育費用支出時間
- 保單報酬率是否能抵消通貨膨脹
4.基金和ETF投資策略
ETF的優勢管理費用低廉，定期定額投資基金和ETF是累積教育資金的有效工具，特別適合10年以上的長期規劃。根據過去數據，定期定額投資全球或美國指數型基金和ETF，長期（15年以上）年化報酬率可達7-9%。 教育基金投資組合應以分散風險為原則：
- 核心配置(70%)：全球/美國/台灣指數型基金和ETF
- 衛心配置(30%)：特定產業或區域主題基金、新興市場或創新產業基金和ETF
簡單被動投資，長期買進，系統性風險低點加碼，每年年初會彙整教育帳戶投資狀況，分析調整優化投資策略，讓教育費更有效率的累積。
5.日常生活中融入財商教育
小J從小到超商、超市、量販店，會請孩子觀察同樣商品哪裡比較便宜？詢問他如何買？家裡會有商品型錄，請孩子觀察商品和價錢變動，讓孩子培養金錢觀，家庭用餐請他要預留喜歡的菜給還在加班的爸爸，學會好東西要和家人共享，家庭旅遊也會給小J任務，在有限資源和路線景點讓他安排一天，培養獨立自主決定能力。
過年前逛街買衣服，小J（國一生）跑來說：「媽媽，家裡有很多衣服了，可以不要衝動購買嗎？」，我們會互相提醒克制購物，小J回到車上詢問我們說：「爸媽等我大學畢業後，可不可繼續待在家裡住？我想要省房租費用存頭期款買房子，不要買車子。」，從小讓孩子了解學業完成就要經濟獨立！
帶領思考AI趨勢及未來職業改變，有了AI議題和小J討論未來趨勢和企業領導人及投資狀況，讓孩子了解不變的真理就是變，無論遇到什麼挫折，讓孩子明瞭家是孩子永遠的依靠，留的青山在不怕沒柴燒，AQ（逆境指數管理）也很重要，我們也會播放詐騙集團kk園區影片介紹及更新詐騙集團的招數，讓孩子跟的上時代資訊，避免被詐騙。
聰明理財，更能提供孩子充分保障！
聰明理財不僅能為孩子的教育基金提供充足保障，還能幫助孩子從小建立正確的金錢觀念和理財能力。透過合理運用各類財務資源、保險規劃、基金與ETF投資等策略，家長可以為孩子的未來奠定穩固的基礎，並培養孩子獨立、理性消費的習慣。
教育投資不僅是金錢上的投入，更是對孩子金錢觀念與財務智慧的傳承。透過日常生活中的財商教育，父母不僅能幫助孩子獲得優質的教育資源，還能培養孩子獨立自主的生活能力，讓他們學會如何有效管理財富，為實現夢想和未來目標奠定堅實的財務基礎。
聰明理財的核心不在於累積多少教育資金，在於如何讓每一分錢都能有效地為孩子的成長與夢想加分。父母的身教、適當的財商教育引導，以及對孩子夢想的尊重與支持，才是真正的教育投資。讓我們一起為孩子的未來做好準備，陪伴孩子走向獨一無二的精彩人生！
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【作者】張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問
│專長：家庭理財規劃、資產稅務規劃、退休安養、信託規劃、財富傳承規劃
│得獎經歷：2021 FPAT理財規劃書競賽 團體組 第二名、2022 FPAT理財規劃書競賽 最佳顧問、2023 FPAT理財規劃書競賽 評審